Hypotheek berekenen

Lenen met bkr

berekenenhypotheek — Tue, 15 Sep 2009 20:32:23 +0000

De kredietverschaffer bepaalt of lenen zonder bkr wel of niet mag. Zo kan het voorkomen bkr lenen met negatieve bkr toch gebeurt.

Het BKR in Thiel houdt alle bkr aanvragen bij die afzonderlijk worden bewaard. Dus als je een bkr lening aanvraagt wordt dit genoteerd bij het bkr administratie. Dit geldt dus voor bv voor een een autolening. Leningen zoals boven vermeld noemt men bkr lenen.

Lenen met bkr staat voor bureau krediet registratie en is een stichting die haar deelnemers bkr leningen verstrekkers informatie geeft over bkr leningen, kredieten en gsm abonnementen. De deelnemers zijn verplicht om alle informatie met betrekking tot afgesloten bkr leningen en kredieten door te geven aan het bkr. Omdat alle deelnemers de mogelijkheid van inzage hebben kunnen ze de kredietwaardigheid van klanten die bkr lenen beter inschatten. Vaak is het indien u een negatieve BKR codering heeft, alleen mogelijk bkr lenen op basis van overwaarde op uw koopwoning, m.a.w. op basis van hypothecaire zekerheid. In dit geval is het bkr lenen met negatieve codering wel mogelijk.

Welke zijn de mogelijke aankoopformules?

berekenenhypotheek — Thu, 23 Dec 2004 20:45:43 +0000

Er zijn verscheidene manieren om een onroerend goed te kopen.

1. Aankoop uit de hand

De transactie gebeurt vrij tussen een verkoper en een koper. Ze wordt omschreven in een verkoopovereenkomst die binnen de vier maanden gevolgd moet worden door een notariële akte. Een voorschot (+/- 10%) wordt betaald bij de ondertekening van de overeenkomst en het resterende saldo wordt samen met de kosten betaald bij de ondertekening van de akte.

Opgelet, een overeenkomst geldt als verkoop. Het is belangrijk een juiste overeenkomst op te stellen, die een annulatieclausule bevat zodat de verkoop nietig verklaard wordt bij een eventuele weigering van een lening door de kredietinstelling. Aarzel niet om advies te vragen aan uw notaris en om onze voorbeeldovereenkomst te gebruiken.
2. Openbare verkoop

Bij de openbare verkoop, georganiseerd door een notaris, wordt het goed toegekend aan de hoogste bieder De verkoopakte wordt de dag zelf getekend. De koper moet de kosten binnen de drie dagen betalen en de aankoopprijs binnen de maand betalen.

3. Sleutel-op-de-deur aankoop

Het goed wordt op plan verkocht vóór de aanvang van de werken.

Wat zijn de door de kredietinstelling vereiste waarborgen?

berekenenhypotheek — Tue, 01 Jul 2003 10:08:01 +0000

een hypotheek in eerste rang op het goed : u verleent aan uw schuldeiser een recht op uw onroerend goed.
een brandverzekering voor het goed waarop de waarborg gevestigd is met een verklaring van hypothecaire schuldvordering.
een schuldsaldoverzekering of een gemengde levensverzekering met een aanhangsel voor afstand van voordeel dat het resterende schuldsaldo zal betalen als u zou overlijden vóór de lening volledig terugbetaald is.
solidariteit en ondeelbaarheid tussen de verschillende schuldenaars: stelt de schuldeiser in staat te kiezen bij welke schuldenaar hij de terugbetaling zal vorderen.
loonbeslag : bij niet-betaling mag de kredietinstelling een deel van uw loon inhouden via uw werkgever. De wet bepaalt welk deel van het loon in beslag genomen mag worden. Dit is enkel van toepassing op loontrekkenden.

De kredietinstelling mag vragen dat een derde zich hoofdelijk borg stelt. Als u in gebreke blijft, zal de terugbetaling bij deze persoon gevorderd worden. Dit kan zware gevolgen hebben en moet vermeden worden of ten minste beperkt worden tot een bepaald bedrag voor een bepaalde periode (voorbeeld : maximum 5 jaar). Een andere oplossing is een ander goed als waarborg te bieden (in eerste of in tweede rang).

Wat zijn de kosten verbonden aan de aankoop en aan de lening

berekenenhypotheek — Sun, 29 Jun 2003 20:52:14 +0000

1. Aankoop uit de hand

registratierechten : 12,5% van de aankoopwaarde in het Waalse landsgedeelte. Dit percentage wordt onder bepaalde voorwaarden herleid tot 6 %.In Vlaanderen bedragen de normale registratierechten 10% en het verlaagd tarief 5%.
In het Brussels Gewest zijn er geen kosten op de éérste schijf van 60,000 €. Onder bepaalde voorwaarden kan dit belastingsvrij bedrag tot 75,000 € gebracht worden. Voor het overige bedraagt het tarief 12,5%.
Erelonen notaris vastgelegd bij een Koninklijk Besluit.
Diverse kosten (kosten voor opzoekingen, zegels…).

Gebruik onze rekenmachine aankoopkosten om deze kosten te evalueren.

2. Openbare verkoop

In totaal bedragen de kosten ongeveer 22% van het transactiebedrag.

3. Aankoop sleutel-op-de-deur

De koper moet 21% BTW betalen op de waarde van het gebouw en registratierechten op de grond.

4. Kosten bij een hypothecaire lening

Als u een hypothecaire lening aangaat, betaalt u :

Registratierechten voor de vestiging van de hypotheek (+/- 1,3% van het geleende bedrag).
Erelonen van de notaris bepaald door Koninklijk Besluit.
Diverse kosten (kosten voor opzoekingen, zegels…).
Dossierkosten (verschilt naargelang de kredietinstelling).
Schattingskosten van het onroerende goed (verschilt naargelang de kredietinstelling).
Kosten kredietopening (verschilt naargelang de kredietinstelling).

Gebruik onze rekenmachine leningkosten om deze kosten te evalueren.

Hoeveel mag ik maximum lenen?

berekenenhypotheek — Sat, 15 Mar 2003 21:09:51 +0000

Het toegekende maximum kredietbedrag is afhankelijk van diverse factoren :

de waarde van het goed : de kredietinstelling bepaalt het maximale ontleenbare bedrag volgens de waarde van het goed. Deze waarde wordt bepaald door een schatter die erkend is en aangeduid wordt door de instelling (waarde overeenkomst, waarde vrijwillige openbare verkoop…).
de quota : u kunt niet meer lenen dan een bepaald percentage van de waarde van het goed (70%, 80%…) exclusief kosten en BTW. Dit is de quota. Deze is beslissend voor de bepaling van de rentevoet en voor de aanvaarding van het krediet. Hoe lager de quota, hoe lager de rentevoet en hoe gemakkelijker het krediet aanvaard wordt.
uw inkomsten : de leninglast mag niet meer dan 33% van uw beschikbare netto-inkomsten bedragen. Deze regel geldt voor alle kredietinstellingen maar de interpretatie kan verschillen naargelang de instelling (maaltijdcheques, kinderbijslag…).
andere criteria : verschillen van instelling tot instelling maar hebben veel invloed op de aanvaarding van het dossier. Het gaat om het beroepsstatuut (loontrekkende of zelfstandige), de werkzekerheid, het aantal kinderen ten laste, het kredietverleden van de ontlener…

De vrijgave van het kapitaal bij hypotheek

berekenenhypotheek — Tue, 05 Nov 2002 19:09:24 +0000

Als u een bestaand goed koopt, zonder werken uit te voeren, zal het geleende bedrag u volledig overhandigd worden bij het verlijden van de authentieke akte bij de notaris.

Bij een aankoop met verbouwingen , verbouwingen wordt een eerste schijf, die overeenstemt met het vereiste bedrag voor de aankoop, vrijgegeven bij het verlijden van de akte bij de notaris en wordt het resterende saldo vrijgegeven naargelang de vordering der werken.

Bij nieuwbouw gebeurt , de vrijgave in schijven naargelang de vordering der werken. Als u het niet eens bent met het schema voor de vrijgave van de gelden, moet u dit bespreken voor u het kredietvoorstel aanvaardt.

Sommige instellingen rekenen een reserveringscommissie aan, u betaalt dan intrest op het niet-vrijgegeven kapitaal na een periode bepaald in het voorstel.

De hypothecaire lening

berekenenhypotheek — Thu, 23 May 2002 20:06:36 +0000

U wilt een onroerend goed kopen en bent daarvoor op zoek naar een financiering. De hypothecaire lening is een vanzelfsprekende oplossing. Laten we de kwestie eens nader bestuderen.

Een kredietinstelling (bank, verzekeraar…) stelt u voor onbepaalde duur een som geld ter beschikking, tegen de betaling van intresten, om u in staat te stellen een onroerend goed te kopen, bouwen of te verbouwen.

De lening wordt toegekend onder een aantal voorwaarden geregistreerd in een akte die bij de notaris verleden wordt. Om de terugbetaling te waarborgen neemt de kredietinstelling een hypothecaire inschrijving op uw onroerend goed. Bij niet-betaling zal hij de verkoop vorderen.

Hoe werkt een hypothecaire lening?

berekenenhypotheek — Wed, 20 Mar 2002 18:51:29 +0000

U vult een leningaanvraag in en bezorgt een aantal documenten (loonfiche…).
De schatter, gemachtigd door de kredietinstelling, schat de waarde van uw goed.
U vult een aanvraag voor een schuldsaldoverzekering in evenals een medische vragenlijst.
Als uw dossier aanvaard wordt stelt de kredietinstelling een voorstel op dat de specifieke voorwaarden weergeeft (duur, rentevoet…), een delgingstabel en de algemene voorwaarden.
U beschikt over een maand tijd om het voorstel te aanvaarden.
De kredietinstelling verstuurt de documenten naar de notaris en bepaalt samen met u de datum van de aankoop en/of leningakte.
U sluit een brandverzekering af die aanvangt op de datum van de authentieke akte of bij de overhandiging van de sleutels indien deze datum voorafgaat aan de akte.
Bij de ondertekening van de akte overhandigt de instelling u, via de notaris, een cheque gelijk aan het krediet of aan de eerste schijf van het krediet bij werken of bij een nieuwbouw. U betaalt de aktekosten.
U begint de lening terug te betalen op het einde van de eerste maand die volgt op de ondertekening van de akte. Deze maandelijkse afbetaling zal verhoogd worden met de intresten berekend vanaf de dag van de ondertekening van de akte tot de eerste dag van de maand die volgt.
De kredietinstelling geeft het kapitaal vrij op basis van facturen of van de vordering der werken. De maximale periode voor de vrijgave van het kapitaal is opgenomen in het voorstel en in de authentieke akte. Ze verschilt van instelling tot instelling.

Fiscale impact van de lening

berekenenhypotheek — Wed, 05 Sep 2001 10:11:38 +0000

Opgelet, deze rubriek is louter ter informatie. Kredieteam kan hier op geen enkele wijze aansprakelijk gesteld worden.

Een hypothecaire lening levert diverse fiscale voordelen op zoals :

gewone intrestaftrek.
bijkomende intrestaftrek.
kapitaaldelging.
verzekeringspremies.

1. De gewone intrestaftrek

De intresten van een lening met het oog op de aankoop of het behoud van onroerende goederen zijn aftrekbaar van de inkomsten van deze goederen. Maar het afgetrokken bedrag mag niet hoger zijn dan het bedrag van de belastbare inkomsten uit vastgoed. De woningaftrek komt pas tussen na aftrek van de intresten.

Bovendien kan een deel van de onroerende voorheffing die u betaalt voor uw eigen woning afgetrokken worden van de belasting op natuurlijke personen. Deze verrekening is beperkt tot 12,5% van de gewone intrestaftrek en wordt automatisch toegepast door de fiscale administratie.

Voorbeelden…

U woont in uw huis :

	Geïndexeerd kadastraal inkomen :	2.500,00 Eur
	Onroerende voorheffing :	1.200,00 Eur
	Jaarlijks betaalde intresten :	2.600,00 Eur

Berekening :

De intresten (2.600,00 €) worden afgetrokken van het onroerende inkomen (2.500,00€).

Dit wordt geschrapt en er wordt niets meer toegevoegd aan uw belastbaar inkomen.

De woningaftrek is niet van toepassing.

U vermindert uw belastbare inkomen met 12,5% x 2.600,00 = 325,00 €.

U woont niet zelf in uw huis en verhuurt het voor privé-doeleinden :

	Geïndexeerd kadastraal inkomen :	2.500,00 Eur
	Onroerende voorheffing :	1.200,00 Eur
	Jaarlijks betaalde intresten :	2.600,00 Eur

Berekening :

Het kadastraal inkomen wordt vermeerderd met 40% (forfaitaire lasten) om een bruto-inkomen te verkrijgen (2.500,00 + 40% = 3.500,00 €).

Het onroerende inkomen wordt bij uw belastbare inkomen gevoegd : + 900,00 € (3.500,00 – 2.600,00).

Geen woningaftrek.

Geen vermindering van belastbare inkomsten door de aftrek.

2. bijkomende intrestaftrek

U hebt recht op een bijkomende intrestaftrek onder bepaalde voorwaarden :

U gaat een hypothecaire lening aan om een nieuwe woning te bouwen of te kopen of om een woning van meer dan 15 jaar oud te renoveren.
Dit is de enige woning waarvan u eigenaar, vruchtgebruiker of erfpachter bent.
De duur van de lening bedraagt minstens 10 jaar.

Bijkomende voorwaarden bij renovatie :

de totale kost van de werken moet ten minste 22.800,00 € bedragen (BTW inbegrepen) voor leningen afgesloten in 2002.
de werken moeten uitgevoerd worden door geregistreerde aannemer(s).

Opgelet, de aftrekbare intresten zijn tweevoudig beperkt :

tot een leningschijf die verschilt naargelang de familiale situatie :

Leningen in 2002 aangegaan	Bouw of aankoop nieuwbouw	Renovatie
Zonder kind	58.990 €	29.490 €
1 kind	61.930 €	30.970 €
2 kinderen	64.880 €	32.440 €
3 kinderen	70.780 €	35.930 €
Meer dan 3 kinderen	76.680 €	38.340 €

2. voor een periode van 12 jaar volgens een dalende verhouding:

Jaar 1-5	Jaar 6	Jaar 7	Jaar 8	Jaar 9	Jaar 10	Jaar 11	Jaar 12
80 %	70 %	60 %	50 %	40 %	30 %	20 %	10 %

Voorbeeld…

	Geïndexeerd kadastraal inkomen :	3.500,00 Eur
	Betaalde intresten :	5.000,00 Eur
	Geleend totaal :	85.000,00 Eur
	Samenstelling gezin :	Getrouwd, zonder kind

Berekening van de aftrekbare Intresten na het eerste jaar :

	saldo na gewone aftrek :	5.000 – 3.500 = 1.500 €
	naar evenredigheid met de lening :	1.500 x (58.990 / 85.000) = 1.041 €
	aftrekbaarheidspercentage :	1.041 x 80% = 832,80 €

Om uw belastingsaangifte in te vullen : :

Als u enkel recht hebt op de gewone intrestaftrek, vult u de volgende vakjes in :

100 : uw NIET-geïndexeerde kadastrale inkomen.
146 : het bedrag van de intresten die u betaalt voor uw lening.

Als u recht hebt op bijkomende intrestaftrek, vult u de volgende vakjes in :

100 : uw NIET-geïndexeerde kadastrale inkomen.
138 : betaalde intresten bij bouw of bij aankoop nieuwbouw.
139 : betaalde intresten bij gehele of gedeeltelijke verbouwing.
140 : datum van de lening.
141 : bedrag van de lening.
142 : aantal kinderen ten laste.
144 : datum van ingebruikneming van de nieuwe woning of van de voltooiing van de verbouwingswerken.
145 : totale kostprijs van de verbouwingswerken.

3. De kapitaaldelgingen en verzekeringspremies

De kapitaaldelging en de premies van de schuldsaldoverzekering zijn fiscaal aftrekbaar, onder bepaalde voorwaarden, in het kader van woonsparen of in het kader van lange termijnsparen.

Voorwaarden voor kapitaaldelging :

een hypothecaire inschrijving.
een minimumduur van 10 jaar.
de aankoop, bouw of verbouwing van een woning in België.

Voorwaarden voor de premies van schuldsaldoverzekeringen :

aangegaan vóór 65 jaar voor de mannen en 60 jaar voor de vrouwen.
een minimumduur van 10 jaar.
de verzekerde moet nemer zijn.
de begunstigde moet een familielid tot in de tweede graad zijn.
het verzekerde kapitaal moet minstens overeenstemmen met het geleende bedrag.

Als u het goed bewoont en als het gaat om de enige woning waarvan u eigenaar bent, geniet u van de verhoogde aftrek voor het woonsparen, berekend op basis van uw hoogste inkomstenschijf aan het marginale tarief.

Dit voordeel is tweevoudig beperkt :

1. Afhankelijk van de netto belastbare beroepsinkomsten ( 220,50 € + 6% van de netto belastbare beroepsinkomsten) maximum beperkt tot 1.730,00 € per partner. (aanslagjaar 2003, inkomsten 2002). 2. Tot een leningschijf op basis van de samenstelling van uw gezin :

Leningen in 2002 aangegaan2	Plafond
Zonder kind	58.990 €
1 kind	61.930 €
2 kinderen	64.880 €
3 kinderen	70.780 €
Meer dan 3 kinderen	76.680 €

Voorbeeld…

Couple marié sans enfant.

	Lening :	75.000,00 Eur
	Netto belastbare inkomsten van de echtgenoot :	35.000,00 Eur
	Netto belastbaar inkomen van de echtgenote :	20.000,00 Eur
	Kapitaaldelging :	2.500,00 Eur
	Premies schuldsaldoverzekering (echtgenoot) :	375,00
	Premies schuldsaldoverzekering (echtgenote) :	300,00
	Marginaal belastingtarief :	55%
	Verbeterd gemiddeld tarief van de echtgenoot :	39,3%
	Verbeterd gemiddeld tarief van de echtgenote :	31,8%
	Samenstelling gezin :	Getrouwd, zonder kind

Berekening :

Maximum aftrekbaar bedrag :
- echtgenoot : 220,50 + (6% x 35.000,00) = 2320,50 € beperkt tot 1.770 €
- echtgenote : : 220,50 + (6% x 20.000,00) = 1.420,50 €
Aftrekbare verzekeringspremies :
- echtgenoot : 375 x (58.990 / 75.000) = 294,95 €
- echtgenote : 300 x (58.990 / 75.000) = 235,96 €
Kapitaaldelging :
- echtgenoot : 2.500 x (58.990 / 75.000) = 1.966,33 €

De echtgenoot zal voor woonsparen kunnen aftrekken :

Vakje 351 : 294,95 € (verzekeringspremie).
Vakje 355 : 1.475,05 € (kapitaaldelging) verkregen zoals volgt : 1.966,33 maximum beperkt tot 1.770,00 verminderd met 294,95 reeds afgetrokken , hetzij 1.475,05 €.
Fiscaal voordeel : 55% x (294,95 + 1475,05) = 973,35 €.

De echtgenote zal kunnen aftrekken in woonsparen :

Vakje 371 : 235,96 € (verzekeringspremie).
Vakje 375 : 491,28 € (kapitaaldelging) verkregen zoals volgt: 1.966,33 aftrekbaar verminderd met 1475,04 die reeds afgetrokken werd door de echtgenoot, hetzij 491,28. Een flink stuk onder het maximum van 1.420,50, zelfs als we er de verzekeringspremie bijvoegen (235,96).
Fiscaal voordeel : 55% x (235,96 + 491,28) = 399,98 €.

Bovendien geniet u van het lange termijnsparen aan het verbeterd gemiddeld tarief. U mag het verschil tussen de betaalde verzekeringspremie en het voordien afgetrokken bedrag aftrekken.

In ons voorbeeld zal de echtgenoot 80,05 € (375,00 – 294,95) aftrekken in vakje 353 en de echtgenote 64,04 € in vakje 373. Het fiscale voordeel zal 31,46 € (80,05 x 39,3%) bedragen voor de echtgenoot en 19,90 € (64,04 x 31.8%) voor de echtgenote.

Het totale fiscale voordeel zal 898,07 € bedragen voor de echtgenoot en 395,78 € voor de echtgenote. l’épouse.

Als u het goed niet zelf bewoont of niet aan de voorwaarden voldoet, geniet u enkel van het lange termijnsparen. De kapitaaldelgingen en de verzekeringspremies zijn aftrekbaar volgens dezelfde limieten als hierboven beschreven maar de belastingverminderingen worden berekend aan het verbeterd gemiddeld tarief (tussen 30 en 40%) en niet aan het marginale tarief. Deze vermindering is dus minder voordelig.

In ons voorbeeld zal de echtgenoot 375,00 € verzekeringspremie aftrekken (vakje 353) en 1.395,00 € kapitaaldelging (vakje 358). De echtgenote zal 300,00 € verzekeringspremie aftrekken (vakje 373) en 571,33 € kapitaaldelging (vakje 378).

Het totale fiscale voordeel zal 695,61 € bedragen (1.730 x 39.3%) voor de echtgenoot en 277,08 € (871,00 x 31.8%) voor de echtgenote.

Opgelet, de leningen in tak 23 hebben dezelfde rechten op intrestaftrek maar niet op kapitaaldelging. Dit verlies aan fiscaal voordeel is vrij beperkt en snel gecompenseerd door de winsten van het belegde spaargeld. Bovendien zal het kapitaal op vervaldag niet belast worden vermits de stortingen niet afgetrokken werden.

Welke rentevoet kiezen?

berekenenhypotheek — Thu, 12 Apr 2001 20:38:37 +0000

U kunt kiezen :

Een vaste rente die gedurende de volledige duur van de lening dezelfde blijft,
Een variabele rente , die periodiek herzienbaar is.

De meest voorkomende herzienbare formules zijn :

1-1-1 : jaarlijkse herziening
5-5-5 : vijfjaarlijkse herziening van een lening op 20 jaar,
10-5-5 : een eerste herziening na tien jaar en een tweede het vijftiende jaar.

De renteschommelingen kunnen door een “CAP” beperkt worden. Men spreekt van een CAP 2,3 of 5 hetgeen betekent dat uw basisrente een bepaald plafond niet zal mogen overschrijden. Voorbeeld ; voor een basisrente van 5% CAP +/- 2, zal de maximumrente 7% bedragen en de minimumrente 3%.

De kredietinstellingen kennen onder bepaalde voorwaarden kortingen toe op de rente (lage quota, brandverzekering afgesloten bij dezelfde instelling…). De kapitaaldelging en de vergoeding bij aflossing van de lening worden wel steeds berekend op de rente vóór korting.